Was genau wird die niederländische Behörde für Verbraucher und Märkte über den niedrigen Sparzinssatz erfahren?
„Es gibt Hinweise darauf, dass niederländische Verbraucher nur begrenzt von den gestiegenen Zinssätzen auf dem europäischen Markt profitieren“, sagt die Regulierungsbehörde. Die ACM sieht, dass es (ausländische) Anbieter gibt, die niederländischen Sparern auf den ersten Blick höhere Zinssätze anbieten als die Großbanken. Allerdings scheinen Verbraucher nur in begrenztem Umfang zu diesen Banken zu wechseln. „Aus diesem Grund hat die ACM beschlossen, eine Untersuchung der Funktionsweise des niederländischen Sparmarktes und der Faktoren einzuleiten, die dafür sorgen, dass Verbraucher auf eine begrenzte Anzahl umsteigen und große Banken keine höheren Sparzinsen anbieten.“
‚Hinweise?‘ Der Sparzinssatz ist nachweislich niedrig. Beschwerden darüber gibt es schon seit mindestens einem Jahr. Warum wird erst jetzt eine Untersuchung durchgeführt?
Bei den Großbanken – ING, Rabobank, ABN Amro, SNS – liegt der Zinssatz mittlerweile bei 1,5 bis 1,7 Prozent, Anfang des Jahres war er jedoch deutlich niedriger. Die Banken selbst legen ihr Geld bei der Europäischen Zentralbank zu einem Zinssatz von 4 Prozent an, dem höchsten überhaupt. Sie machen Milliardengewinne, aber die Verbraucher sehen keine Gegenleistung. Tatsächlich erhöhen die Banken ständig ihre Hypothekarzinsen und haben die Kosten für ein Girokonto in den letzten fünf Jahren fast verdoppelt.
Die ACM startet auf Wunsch von Ministerin Sigrid Kaag (Finanzen). Er fragte die Aufsichtsbehörde Mitte September, ob eine solche Untersuchung sinnvoll sei. Kaag hatte dem Repräsentantenhaus versprochen, diesen Antrag an die ACM zu richten. Das Repräsentantenhaus hatte den Minister letzten Sommer ins Visier genommen. Kaag sagte dann, dass man sich zunächst mit den Banken verständigen würde, doch daraus wurde nichts. „Das ist der nächste Schritt“, schloss Ökonomin und Kolumnistin Heleen Mees im September vor dem BNR-Mikrofon. „Aber es wäre ein Zeichen dafür, dass die Banken sie (Kaag) nicht mehr ernst nehmen – angesichts ihres bevorstehenden Abgangs.“
Einige Experten bezweifeln, dass ACM mit vielen Neuigkeiten aufwarten wird. Ist dieser Zweifel berechtigt?
Auffallend ist, dass Kaag bereits in ihrem Brief an das Repräsentantenhaus, in dem sie eine mögliche ACM-Untersuchung ankündigt, eine Reihe von Ursachen nennt. Ihrer Meinung nach wird eine Zinserhöhung die Banken viel Geld kosten: Sie müssten sofort mehr an alle ihre Kunden mit Ersparnissen zahlen. Andererseits sind die Zinsen für viele ausstehende Kredite – insbesondere Hypotheken – oft festgeschrieben. Einerseits steigen also die Ausgaben der Bank, während andererseits die Einnahmen gleich bleiben. Banken täten eine kaufmännische Entscheidung, so der Minister, bei der sie auch Risiken und steigende Kosten aufgrund der Inflation berücksichtigen.
Kaag weist außerdem darauf hin, dass die Sparzinsen in der Regel nicht direkt mit dem Marktzinssatz der EZB steigen. Das gilt auch umgekehrt: „In der Zeit der Negativzinsen hat es eine Weile gedauert, bis die Banken die negativen EZB-Leitzinsen an die Kunden weitergegeben haben.“ Die aktuelle Einschätzung ist daher, dass die hohen Gewinne (der Banken) ein vorübergehendes Phänomen sind.“
Diese Gewinne seien dem durchschnittlichen Sparer schwer zu erklären, sagte Kaag im Juni im Repräsentantenhaus. Der Tilburger Bankenprofessor Harold Benink hat sich damit befasst de Volkskrant aus: „Der Minister scheint anzudeuten, dass Sie nach der Erhöhung des Leitzinses der EZB Anspruch auf eine Zinserhöhung haben.“ Aber Banken müssen überhaupt keine Zinsen zahlen.“
Warum legen Sparer ihr Geld nicht bei einer Bank an, die höhere Zinsen bietet?
Verbraucher sind stark von Bankangelegenheiten abhängig. Oft führen sie ihr Sparkonto bei derselben Bank wie ihr Girokonto. Sie fürchten den Ärger. „Sparer sind im Allgemeinen weniger geneigt, zu wechseln“, sagt der Amsterdamer Wettbewerbsprofessor Maarten Pieter Schinkel de Volkskrant.
Um mehr Zinsen zu verdienen, müssten sie zu einer ausländischen Bank wechseln, die in den Niederlanden tätig ist. Nach dem spektakulären Zusammenbruch der isländischen Internet-Sparkasse Icesave im Jahr 2008, bei der auch viele niederländische Spareinlagen gelagert waren, sind Verbraucher vor einem solchen Auslandsabenteuer misstrauisch geworden. Trotz der höheren Zinsen anderswo. Am meisten bietet Nordax: 3,10 Prozent auf ein Sparkonto ohne Bedingungen.
Warum bieten niederländische Banken alle nahezu den gleichen Sparzinssatz an?
Dies sei eine Folge des mangelnden Wettbewerbs zwischen niederländischen Banken, stellten drei Ökonomen in der diesjährigen Fachzeitschrift fest Wirtschaftsstatistische Berichte (ESB). Mehr als 80 Prozent der Niederländer haben ein Sparkonto bei großen Banken wie ABN Amro, ING und Rabobank. In Deutschland kämpfen viel mehr Banken um das Sparen der Verbraucher.
Aber diese Beobachtung ist absolut nicht neu. Der Markt sei geschlossen, hieß es vor zehn Jahren, weil Neueinsteiger unnötig stark belastet würden, weil Regulierung und Aufsicht im Bankensektor für alle Banken – ob groß oder klein – weitgehend gleich seien. Während ein Scheitern einer kleinen Bank für die Wirtschaft weniger schädlich ist als der einer großen Bank. „Wir plädieren für mehr Individualisierung bei Vorschriften und Aufsicht.“ „Initiativen wie Kreditgenossenschaften kommen bisher kaum in Gang, weil sie unverhältnismäßig strenge Vorschriften einhalten müssen.“ Sagte Henk Don, Vorstandsmitglied der ACM, im Jahr 2014.
Schinkel meint, Minister Kaag dürfe sich nicht wegen der niedrigen Sparzinsen an die Banken wenden. „Sie muss die Regulierungsbehörde DNB fragen, warum sie nicht mehr Wettbewerbern den Markteintritt zulässt.“ Die Finanzstabilität wird nicht sofort gefährdet sein, wenn noch ein paar weitere Banken hinzukommen. Es könnte etwas Konkurrenz geben.‘