Die US-Finanzaufsichtsbehörden haben empfohlen, die amerikanische Einlagensicherung teilweise zu überarbeiten, um die Deckung für Tagesgeschäftskonten zu erhöhen, um das Risiko von Bankstürmen zu verringern, wie sie beispielsweise die Silicon Valley Bank und First Republic zu Fall brachten.
Die Federal Deposit Insurance Corporation sagte, eine solche gezielte Erhöhung sei kostengünstiger und fördere weniger riskantes Verhalten von Bankchefs als die Abschaffung der Obergrenze von 250.000 US-Dollar für die Einlagensicherung. Die Deckung für Einzelkonten würde nach dem Vorschlag der FDIC unverändert bleiben.
Die Empfehlungen der Agentur kamen in einem Bericht, der am Montag nach den jüngsten Bankausfällen veröffentlicht wurde. Die SVB brach im März zusammen. First Republic wurde am frühen Montag im Rahmen eines Deals unter Zwangsverwaltung gestellt, der dazu führen wird, dass JPMorgan Chase den größten Teil der gescheiterten Bank übernimmt.
„Gezielte Berichterstattung[has]. . . das größte Potenzial, um die grundlegenden Ziele der Einlagensicherung im Verhältnis zu ihren Kosten zu erreichen“, sagte Martin Grünberg, Vorsitzender der FDIC, in einer Erklärung.
Mehr als 94 Prozent der Einlagen der SVB seien nicht versichert, sagte die FDIC. Viele Kunden der SVB waren Start-ups, die ihre gesamten Mittel bei der Bank geparkt hatten und von ihren Konten Personal und Grundkosten bezahlten.
Die FDIC hat in der nicht angegeben Bericht wie stark die Deckungsgrenze für Geschäftsverkehrskonten angehoben werden soll. Aber es wurde berechnet, dass eine Anhebung auf 2,5 Mio. USD wahrscheinlich das abdecken würde, was die meisten kleinen und mittleren Unternehmen in ihren Konten führen müssen, um die Gehaltsabrechnung zu decken.
Eine Anhebung des Gesamtlimits oder das Hinzufügen einer gezielten Deckung würde die Zustimmung des Kongresses erfordern und die den Banken für die Teilnahme am Versicherungsprogramm in Rechnung gestellten Gebühren erhöhen.
Die FDIC gab die Überprüfung in Auftrag, nachdem Bedenken hinsichtlich des Schicksals von SVB-Einlagen über der Obergrenze von 250.000 USD dazu beigetragen hatten, Bankruns auf mittelgroße Kreditgeber im ganzen Land auszulösen. Die Biden-Administration erklärte schließlich, dass SVB und Signature Bank, ein weiterer Kreditgeber, der im März pleiteging, ein „systemisches Risiko“ darstellten, um ihre Großkunden zu schützen.
In ihrem Bericht räumte die FDIC ein, dass das derzeitige System der begrenzten Einlagensicherung nicht nur Risiken für die Finanzstabilität mit sich bringt, sondern auch, dass die Unsicherheit darüber, was gedeckt ist, „die Transparenz und Konsistenz des Einlagensicherungssystems verringert“.
Änderungen seien umso notwendiger, sagte die FDIC angesichts der Entwicklung des Bankensystems in den letzten Jahren, wobei der Anteil unversicherter Einlagen bei den größten Institutionen steigt und soziale Medien eine zentralere Rolle spielen.
„Die Allgegenwart von Social Media und Mobile Banking kann bedeuten, dass Bank Runs, wenn sie passieren, schneller passieren“, sagte die FDIC.
Obwohl 99 Prozent der US-Konten vollständig durch Einlagensicherungen abgedeckt sind, stiegen die nicht versicherten inländischen Einlagen bei FDIC-gedeckten Institutionen zwischen 2009 und letztem Jahr um fast 10 Prozent pro Jahr, von 2,3 Billionen $ auf 7,7 Billionen $.
Die FDIC sprach sich gegen eine Pauschalgarantie für Einlagen aus, wie sie einige Gesetzgeber nach den jüngsten Bankenpleiten gefordert haben. Es warnte davor, dass eine unbegrenzte Versicherung gleichzeitig die Zuflüsse in die Banken beschleunigen und „die Disziplin der Einleger aufheben und zu einer übermäßigen Risikobereitschaft durch eben diese Kreditgeber führen könnte“.
Darüber hinaus müsste der Versicherungsfonds der FDIC zur Deckung potenzieller Verluste aufgestockt werden, „was zu deutlich höheren Bewertungen der Banken führen würde“.
Die FDIC sagte, dass sogar die Erhöhung der Einlagensicherung nur für Geschäftstransaktionskonten neue Risiken hinzufügen könnte. Insbesondere könnte dies Bankausfälle erschweren, da Aufsichtsbehörden und Acquirer versuchen, die Deckung für verschiedene Konten sicherzustellen.