Die Hypothekenzinsen steigen seit Anfang dieses Jahres stark an. Es ist je nach Situation und Hypothekenanbieter unterschiedlich, aber grob gesagt liegt der Zinssatz jetzt 1,5 Prozentpunkte höher als im Januar. Wer bereits eine Hypothek hat, wird davon nichts merken, solange die Zinsen noch feststehen. Aber was passiert, wenn Sie die Zinsen nach einiger Zeit wieder fixieren müssen? Werden Sie nicht viel mehr bezahlen, so dass Sie in finanzielle Probleme geraten? Es kann klug sein, jetzt etwas zu tun.
Die einfachste Lösung ist, die Hypothek abzubezahlen. Dann haben Sie später keine Probleme mit den hohen Zinsen. Zurückzahlen ist ein lustiges Projekt, das Zufriedenheit und Frieden gibt. Sie werden die Fixkosten und die Bank endlich los. Hypothekenfrei, das fühlt sich gut an. Aber nicht jeder kann. Oder Sie haben andere Prioritäten, wie z. B. Ihr Zuhause nachhaltiger zu gestalten, um die Energiekosten zu senken.
Eine weitere Möglichkeit ist die Refinanzierung der Hypothek. Sie kündigen dann den Vertrag mit der Bank, mit der Sie eine Zinsfestschreibung vereinbart haben. Angenommen, die Zinsen werden für weitere drei Jahre auf 2,5 Prozent pro Jahr festgelegt. Sie können den Zinssatz für zwanzig Jahre auf 3,5 % festlegen. Sie werden dann in den nächsten Jahren zwar teurer, haben dann aber die Gewissheit, dass die Hypothek langfristig nicht zum Problem wird.
Wie handhabt man so etwas? Sie rufen bei der Bank an und fragen, wie hoch die Strafzinsen sind, wenn Sie überweisen wollen. Das kann toll sein. Der Hypothekengeber wird prüfen, wie lange die Zinsen noch bei Ihnen festgeschrieben sind und wie hoch die aktuellen Zinsen sind, die er für diesen Zeitraum berechnet. Bei einer Restzinslaufzeit von drei Jahren sind das etwa 2,5 Prozent pro Jahr. Wenn das in etwa dem entspricht, was Sie jetzt bezahlen, entgeht der Bank durch die Überweisung kein Geld und Sie zahlen kein Bußgeld.
Dies ist ein echtes Beispiel. Aufgrund der steigenden Hypothekarzinsen sind die Strafzinsen bei der Refinanzierung heute deutlich niedriger als noch vor einigen Monaten. Und kurzfristige Zinsen von einem bis fünf Jahren sind mittlerweile relativ teuer, während langfristige Zinsen von zwanzig bis dreißig Jahren historisch immer noch günstig sind. Das kann man gut gebrauchen.
Ist das ein Trick, um die Bank auszutricksen? Das können Sie nicht sagen, weil Sie nicht wissen, was in Zukunft mit den Zinsen passieren wird. Wenn die Zinsen weiter steigen, ist der Wechsel auf eine längere Laufzeit eine goldene Option. Wenn die Zinsen sinken, werden Sie es später bereuen. Bei diesen 3,5 Prozent pro Jahr bleibt man dann noch lange hängen.
Wer sich einen deutlich höheren Zins leisten kann oder die Hypothek bereits sukzessive abbezahlt, kann nichts tun. Der Komfort des Wartens ist, dass Sie es später nicht bereuen werden. Du hattest einfach Pech. Und doch: Aus Fehlern lernt man mehr als aus verpassten Chancen.
Reinout van der Heijden ist Chefredakteur der Geldgids. Haben Sie selbst eine Frage? [email protected]