Die Zahl junger Schuldner nimmt zu. Amersfoort versucht, wie eine wachsende Zahl von Kommunen, ihnen zu helfen, indem es die Schuldentilgung an das Erreichen von Lebenszielen knüpft. „So ein Belohnungssystem funktioniert für mich.“
Sichtlich stolz ist Natasja (23) an diesem Mittwochnachmittag im Büro von Stadsring, der Schuldenhilfeorganisation für Einwohner von Amersfoort und Leusden. Dort erzählt sie ihrer Schuldnerberaterin Resa van den Bunt (30), dass sie unter der Anleitung von Jellinek ihr erstes Ziel erreicht hat: die Reduzierung ihrer Alkoholsucht. „Vor kurzem, als es mir schwerfiel, habe ich ein paar Drinks mit meiner besten Freundin getrunken“, gibt sie zu. Aber, versichert Natasja, das sei nichts im Vergleich zu dem, was es war. „Ich war ein echtes Partylöwen, der an einem Abend zwei Flaschen Wein getrunken hat.“
Die Tatsache, dass sie nun seit einigen Monaten praktisch trocken ist, ist wichtig für ihren Entschuldungsprozess. Indem sie ihren Alkoholkonsum einschränkte, „verdient“ sie sich eine Verkürzung der Rückzahlungsfrist für ihre Schulden um drei Monate.
Natasja – die ihren richtigen Namen aus Scham lieber nicht in der Zeitung erwähnen möchte – ist eine der 120 jungen Erwachsenen aus Amersfoort im Alter von 18 bis 27 Jahren mit problematischen Schulden, die unter den speziellen Jugendansatz fallen, den Stadsring seit letztem Jahr anbietet. Wie bei einem regulären Sanierungskredit übernimmt Stadsring die Restschuld, nachdem die ausstehenden Schulden gegenüber den Gläubigern beglichen wurden.
Der Schuldner muss dann jeden Monat entsprechend seiner Zahlungsfähigkeit einen Betrag zurückzahlen – die Restschuld wird erlassen. Das Besondere an diesem Ansatz ist, dass junge Erwachsene ihre Schulden schneller loswerden können, wenn sie sich in ihrer Zukunftsplanung an bestimmte Ziele halten, die sie sich gesetzt haben: zum Beispiel den Abschluss einer Ausbildung oder die Suche bzw. den Erhalt eines Arbeitsplatzes.
Für Natasja bedeutet das, dass sie nicht nur ihren Alkoholkonsum drastisch reduzieren, sondern auch ihren Job in einem Bekleidungsgeschäft behalten und ihren Wohnraum in Ordnung halten muss. Sollte ihr das gelingen, wird sie ihre Schulden nicht wie bei einem regulären Sanierungskredit nach drei Jahren abbezahlen können, sondern nach zwei Jahren.
Mehr junge Menschen haben Schulden
Immer mehr Kommunen, mittlerweile mehrere Dutzend, nutzen einen ähnlichen Ansatz für junge Schuldner und knüpfen die Schuldentilgung an das Erreichen konkreter Lebensziele.
Der Bedarf ist daher groß. Die Zahl der Niederländer mit problematischen Schulden ist in den letzten zwei Jahren weiter gestiegen, von über 600.000 auf über 700.000. Dass immer mehr junge Erwachsene unter Geldmangel leiden, geht aus dem im vergangenen Jahr veröffentlichten Schuldenmonitor der Kreditauskunftei (BKR) hervor. Im Jahr 2018 war jeder zwanzigste junge Erwachsene zwei Monate oder mehr mit der Rückzahlung seiner Zahlungsverpflichtungen im Rückstand, im Jahr 2022 war es jeder Zehnte. Sie sind aus verschiedenen Gründen in Schwierigkeiten: von übermäßigen Kreditkartenausgaben und Glücksspielproblemen bis hin zu schwankenden Einnahmen aufgrund flexibler Verträge und gestiegenen Wohnkosten.
Nur ein kleiner Teil der Menschen mit problematischen Schulden meldet sich wegen Schuldenhilfe bei ihrer Gemeinde, und junge Erwachsene brechen sogar häufiger ab als ältere Menschen. Dies muss verbessert werden, sagt die scheidende Ministerin Carola Schouten (Armutspolitik). Sie ordnet den Kommunen eine Ausweitung ihrer Schuldenhilfe an: Die Unterschiede zwischen ihnen seien ihrer Meinung nach mittlerweile zu groß. Sie alle müssten beispielsweise Hilfen anbieten, die speziell auf die Bedürfnisse junger Erwachsener zugeschnitten seien, kündigte sie kürzlich an.
Es stellt sich die Frage, warum diese Gruppe anders behandelt werden sollte als Schuldner ab 28 Jahren. Funktioniert solch ein zukunftsorientierter Ansatz? Und werden diese jungen Erwachsenen ihre Schulden nicht allzu leicht los?
Schuhkarton voller Scheine
Natasja habe „ein Loch in der Hand“, sagt sie. Früher kaufte sie Kleidung gerne mit Klarna, einer App, die einem die Möglichkeit bietet, seine Einkäufe später zu bezahlen. Ab ihrem 16. Lebensjahr gab sie mehr Geld aus, als sie hatte, unter anderem für Snacks, Ausgehen und Trinken. „Sie können alles, was Sie wollen, von zu Hause aus, bei McDonald’s oder AliExpress bestellen.“
Mit 18 Jahren hatte sie etwa 2.000 Euro Schulden, später stieg dieser Betrag auf fast 6.000 Euro. Deshalb hat sie sich vor zwei Jahren beim Stadsring angemeldet. Mit ihrem Schuldnerberater Van den Bunt arbeitete sie einen Schuhkarton voller Gläubigerbriefe und Rechnungen durch.
Natasja zahlt 55 Euro pro Monat ab. Über ihren Budgetmanager erhält sie 85 Euro pro Woche, montags 45 Euro und donnerstags 40 Euro. Sie versucht ein paar Tage lang zu kochen und geht kaum noch aus.
Weil es Natasja schwerfällt, so eng zu leben und sich an alle Auflagen zu halten, ist sie froh, dass Van den Bunt zusieht, sie kann ihr jederzeit eine SMS schreiben. Auch die gesetzten Ziele motivieren, sagt Natasja. „Ich weiß nicht, ob ich ohne diese zusätzliche Aufmerksamkeit überlebt hätte.“ Sie freue sich bereits auf den Moment, in dem die Führung durch Stadsring aufhöre, sagt sie. „Das finde ich beängstigend, dann muss ich alles selbst machen.“
„Wir mussten einen speziellen Ansatz für junge Menschen mit Schulden finden, der besser zu ihrer Wahrnehmung der Welt passt“, sagt Stadsring-Direktor Dick van Maanen. Junge Erwachsene machen einen immer größeren Teil des Kundenstamms der Organisation aus: Vor fünf Jahren waren 12 Prozent unter 25 Jahre alt, letztes Jahr waren es 17 Prozent. Und noch mehr als ältere Schuldner hatten junge Erwachsene Schwierigkeiten, ihr Schuldnerberatungsprogramm vor der Einführung des neuen Ansatzes aufrechtzuerhalten.
„Wir haben zunächst mit jungen Menschen gesprochen: Was muss sich ändern?“, sagt Resa van den Bunt, die auch Projektleiterin des Jugendansatzes ist. „Man muss schnell handeln, wenn sie sich melden, beim ersten Termin muss ihnen klar werden: Das nützt mir.“ „Man muss ihr Vertrauen gewinnen und eine Perspektive bieten, sie denken kurzfristig.“
Junge Menschen in Amersfoort mit einer Anfangsverschuldung von bis zu 1.000 Euro können jetzt einen sogenannten „Turbo-Sanierungskredit“ beantragen. Hiermit kauft Stadsring die Schulden ab und erlässt einen Teil davon, wiederum im Austausch für eine Gegenleistung, die ihrer Zukunft zugute kommt, zum Beispiel die Annahme psychologischer Hilfe. Aber junge Leute mit relativ geringen Schulden scheinen sich kaum zu melden.
Sozialer Ausgleich
Stadsring hat die Idee für den neuen Ansatz teilweise vom Youth Perspective Fund übernommen. Vor fünf Jahren entwickelte die Stiftung ein Verfahren, bei dem junge Menschen mit Schulden einen Sanierungskredit und zwei Jahre intensive Betreuung erhalten. Auch wer nicht in der Lage ist, seine Schulden zu begleichen, weil er oder sie zum Beispiel die Ausbildung abbrechen müsste, um ins Berufsleben einzutreten, kann ebenfalls einen Sozialbeitrag leisten. Und bei diesem Vorgehen müssen junge Schuldner auch einen Plan mit Zielen für die Zukunft erstellen.
Die Methode des Youth Perspective Fund (JPF) wird von zwanzig Kommunen angewendet. Lediglich in Rotterdam hat man diesen Herbst aufgrund der Mehrkosten und des politischen Widerstands von der rechten Seite wieder aufgegeben. Einigen Fraktionen zufolge würde eine mildere Behandlung junger Menschen mit Schulden dazu führen, dass „fleißige Rotterdamer für die iPhone-Generation sterben“.
Sehr bedauerlich, sagt Marije van Kranenburg, Direktorin des JPF. „Der Nutzen schuldenfreier junger Menschen, die am gesellschaftlichen Leben teilhaben können, ist viel größer als die Kosten unseres Ansatzes, wie unsere Forschung zeigt.“ Und bei der Zulassung sind wir streng. Braucht ein junger Mensch das wirklich? Ist er motiviert, an seiner Zukunft zu arbeiten?‘
Nadja Jungmann, Dozentin für Schulden an der Fachhochschule Utrecht, ist sich der Berichte bewusst, die die guten Ergebnisse der JPF-Methode zeigen, aber es mangelt noch an ordnungsgemäßer wissenschaftlicher Forschung. Dennoch plädiert sie für eine Sonderbehandlung junger Menschen mit Schulden. „Das Gehirn junger Menschen ist bis zum 25. Lebensjahr noch in der Entwicklung, sie achten weniger auf die langfristigen Folgen ihres Verhaltens.“ Sie sind impulsiver. Sie sind auch leichter zu beeinflussen.“
Darüber hinaus sei es für die Gesellschaft von großem Nutzen, wenn junge Menschen aus den Schulden herauskommen, sagt Jungmann. „Der durch Schulden verursachte Stress wirkt sich negativ auf ihre Lernfähigkeit aus.“ Indem man seine Schulden nicht begleicht, akzeptiert man, dass junge Menschen eine schlechtere Bildung haben, als sie verkraften können, und dass sie auch bei der Arbeit schlechter abschneiden.“
Die Gemeinde Amersfoort führt diesen Herbst eine Plakatkampagne durch, um mehr junge Erwachsene mit Schulden zu erreichen. „Wir sehen hier nur die Spitze des Eisbergs“, sagt Van den Bunt von Stadsring. Sie unterscheidet drei Typen junger Schuldner. Der erste Typ gibt einfach „zu viel Geld aus – für Partys, für Glücksspiele, für das, was er in den sozialen Medien sieht“. Andere junge Erwachsene kämen in Schwierigkeiten, weil sie viel zum Unterhalt ihrer in Armut lebenden Familien beitragen müssten. „Und ich sehe junge Menschen, die wirklich verletzlich sind und von ihren Eltern keine Hilfe erwarten können.“
„Sie haben mir Frieden gebracht“
Lesley (25) ist ein so verletzlicher junger Mensch. Seine alleinerziehende Mutter konnte ihn nicht großziehen und schon in jungen Jahren musste er für sich selbst sorgen. Er lebte anderthalb Jahre in seinem Auto, bis die Polizei es vor zwei Jahren beschlagnahmte. Seine Parkstrafen waren erheblich gestiegen. „Die Beamten sagten dann: Sie müssen sich Hilfe holen.“
So kam er mit Stadsring in Kontakt. Es stellte sich heraus, dass seine Schulden 9.000 Euro betrugen. Er fand eine Wohnung und setzte sich mit seinem Schuldnerberater Ziele: dass er wegen einer posttraumatischen Belastungsstörung behandelt werden würde und dass er seine Wohnung einrichten und sauber halten würde. „Ich war es nicht gewohnt, in einem richtigen Haus zu leben, ich dachte, eine Matratze auf dem Boden reichte.“ Er möchte auch seinen Führerschein machen. Er möchte LKW-Fahrer werden.
Der Schritt zur Schuldnerberatung sei ihm schwergefallen, gibt Lesley zu. „Ich zeigte Straußenverhalten, hörte auf, meine Post zu öffnen, schämte mich. Ich hatte nicht gelernt, von zu Hause aus ein Kassenbuch zu führen. Jetzt denke ich: Ohne die Hilfe von Stadsring wäre ich wirklich durch das Raster gefallen. Sie haben mir Frieden gebracht. „Ich war voller Schulden und Stress.“
„Die jungen Leute, die wir sehen, müssen manchmal von weit her kommen“, bestätigt Van den Bunt. Aber sie glaubt nicht, dass es dieser Gruppe am Stadsring zu leicht gemacht wird. „Sie müssen hart arbeiten, wir sind kein Geldautomat.“ Das Wichtigste, sagt Van den Bunt, ist, dass sich die neue Methode auszahlt. „Mittlerweile melden sich mehr junge Leute mit Schulden bei uns, und die Zahl der Schulabbrecher ist von fast der Hälfte auf weniger als jeden Fünften gesunken.“
Lesley sagt auch, dass das Setzen von Zielen für ihn gut funktioniert. „Ich hatte sie schon vage im Kopf, aber ein solches Belohnungssystem funktioniert für mich.“ „Jetzt sehe ich wieder eine Zukunft, ein positiver Ausblick nach der Umschuldung beruhigt mich.“
Kürzere Route
Seit 2012 sind Kommunen gesetzlich verpflichtet, ihren Einwohnern bei Schulden zu helfen. Aber weniger als 15 Prozent der rund 720.000 Haushalte mit problematischen Schulden melden sich bei der Schuldenhilfe. Dieser begrenzte Zustrom war einer der Gründe, warum das Parlament im Februar dieses Jahres beschlossen hat, die Frist für die Umschuldung auf eineinhalb Jahre zu halbieren. Diese Änderung trat am 1. Juli dieses Jahres in Kraft.
Für den Amersfoort-Jugendkredit bedeutet dies, dass junge Erwachsene, die ihr Programm nach Juli begonnen haben, bei Erreichen ihrer Ziele einen weiteren sechsmonatigen Rabatt auf die anderthalb Jahre erhalten können. Nach einem Jahr der Rückzahlungen können sie bereit sein, schuldenfrei einen Neuanfang zu wagen. Für Natasja und Lesley gilt das nicht, sie haben ihre Reise schon früher angetreten.