JPMorgan Chase hat damit begonnen, Daten über Rasse und ethnische Zugehörigkeit von einigen Kreditnehmern zu sammeln, eine Abweichung von der Norm im US-Bankwesen, als Teil der Bemühungen, die Versprechen einzulösen, nach dem Polizeimord an George Floyd mehr für die schwarze Gemeinschaft zu tun.
Nach Floyds Ermordung im Jahr 2020 versprach JPMorgan, bis Ende 2025 30 Milliarden US-Dollar auszugeben, um die rassische Vermögenskluft durch Initiativen zu schließen, darunter Hypotheken in Höhe von 14 Milliarden US-Dollar und Kredite für kleine Unternehmen für schwarze und lateinamerikanische Gemeinschaften.
Aber die Auswirkungen solcher Initiativen zu messen, ist laut Bankmanagern schwierig. In den meisten Fällen ist es illegal, zu Kreditzwecken nach der Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit eines Kunden zu fragen. Der Equal Credit Opportunity Act (ECOA) von 1974 hindert Kreditgeber daran, die Rasse, nationale Herkunft oder andere geschützte Merkmale einer Person zu erfassen, aufzuzeichnen oder zu berücksichtigen – mit bestimmten Ausnahmen für Kreditgeber, die versuchen, benachteiligten Kreditnehmern besser zu dienen.
JPMorgan, die nach Vermögenswerten größte US-Bank, hat einige dieser Ausnahmen in Anspruch genommen, um nach öffentlicher Aufforderung durch die Regulierungsbehörden neue Programme zu starten.
„Wir freuen uns, unseren Fortschritt daran messen zu können, wie die Projekte, in die wir investieren, speziell schwarzen Gemeinden, Entwicklern und Kleinunternehmern dienen“, sagte Kevin Goldsmith, Managing Director für Steuergutschriften für Gemeindeentwicklung bei JPMorgan.
Im Januar 2021 startete die Hypothekenabteilung der Bank ein sogenanntes Special Purpose Credit Program (SPCP), das 5.000 US-Dollar pro Kunde gewährt, um die Abschlusskosten und Anzahlungen für Käufer von Eigenheimen zu decken, was Teil des Ziels ist, den Eigenheimbesitz unter Minderheiten zu erhöhen.
JPMorgan sagte, es habe auch mehr als 221 Millionen Dollar an Projektfinanzierungen für Entwickler von bezahlbarem Wohnraum in Schwarzbesitz oder -leitung bereitgestellt, von insgesamt 500 Millionen Dollar an Finanzierungen für den Sektor im vergangenen Jahr.
Im Rahmen von SPCP-Programmen dürfen Kreditgeber im Rahmen des Kreditantragsverfahrens Daten über geschützte demografische Klassen sammeln und bestimmten Gruppen Sonderzinsen anbieten. Profitorientierte Organisationen wie Banken müssen einen schriftlichen Plan erstellen und nachweisen, dass das Programm einer Gruppe zugute kommt, der andernfalls Kredite verweigert oder zu ungünstigeren Bedingungen gewährt werden könnten.
Obwohl es SPCPs schon seit Jahren gibt, wurden sie laut mehreren Branchenquellen nur selten von Banken verwendet. Es gibt keine offiziellen Statistiken über SPCPs, da sie von keiner Regulierungsbehörde offiziell dokumentiert werden. Aufsichtsbehörden und Rechtsquellen sagen jedoch, dass sich in den letzten zwei Jahren mehr Banken an sie gewandt haben, um Ratschläge zur Einrichtung solcher Programme zu erhalten.
Der Hauptgrund, warum Banken SPCPs vermieden haben, ist die regulatorische Unsicherheit, sagte David Stein, Anwalt bei Covington and Burling, der Finanzdienstleistungsgruppen in Regulierungsfragen berät.
„Aufsichtsbehörden. . . in der Vergangenheit nicht bereit waren, informelle Anleitungen zu bestimmten Programmen zu geben, und die Kreditgeber wurden wirklich auf sich allein gestellt“, sagte Stein und fügte hinzu, dass Banken gegen die Gesetze zur fairen Kreditvergabe verstoßen könnten, wenn sich ein SPCP als mangelhaft erweisen würde.
JPMorgan war zuvor zögerlich bei der Nutzung der Programme, aber die Bank versucht nun, nach den Ereignissen von 2020 „innovativ zu sein und alle Tools zu nutzen, die wir haben, um uns einzumischen und unterversorgte Gemeinschaften zu unterstützen“, sagte Goldsmith.
Es gibt Hinweise darauf, dass historische Unterschiede bei der Kreditvergabe trotz Gesetzen wie dem ECOA fortbestehen. Laut a. erhalten schwarze Unternehmer mit guter Bonität nur halb so häufig die gesamte Finanzierung, die sie aus traditionellen Quellen suchen, im Vergleich zu Unternehmern in weißem Besitz mit ähnlichen Bewertungen Bundesreserve lernen.
„Es gibt eine Geschichte von schwarzen Wirtschaftsführern, die mit einem Nachteil beginnen, und das [special] Die Finanzierung hilft, das Defizit auszugleichen“, sagte Adrian Washington, Gründer der Neighborhood Development Company (NDC), einer in Washington DC ansässigen Immobiliengruppe, die von JPMorgan über ihr neues Programm für schwarze Entwickler eine Investition in Höhe von 15 Millionen US-Dollar erhalten hat.
Das Consumer Financial Protection Bureau erhielt Dutzende von Kommentare von Industrie- und Verbrauchergruppen, die als Antwort auf eine Informationsanfrage zur ECOA im Juli 2020 mehr Klarheit über SPCPs forderten. Seitdem haben Aufsichtsbehörden und Behörden, darunter die Fed, das Office of the Comptroller of the Currency und das Justizministerium, herausgegeben Aussagen Förderung ihrer Nutzung und offene Fragen von Kreditgebern.
Die CFPB hat in den letzten Jahren enger mit Kreditgebern bei SPCPs zusammengearbeitet, aber die Banken haben seit Jahrzehnten die Autonomie, sie selbst einzurichten, sagte Frank Vespa-Papaleo, stellvertretender Hauptdirektor der Agentur, Fair Lending.
„Wenn Institutionen die Kreditvergabe in bestimmten Bereichen verbessern wollen, haben sie die Werkzeuge dafür“, sagte er. „Natürlich besteht ein gewisses Risiko, aber dieses Risiko besteht immer bei jeder Einführung von Produkten, Programmen oder Dienstleistungen; und es ist auch riskant, nichts zu tun.“