Rachida (35) ist allein und lebt mit ihren drei Kindern in einem Miethaus für 1.300 Euro im Monat. Völlig unerwartet hatte ihr Mann die Beziehung vor einem halben Jahr beendet. Von einem Tag auf den anderen musste sie ihre Familie alleine ernähren, auch finanziell.
Um die Lücken zu schließen, lieh sie sich von ihren Eltern und ein paar guten Freunden Geld, zusammen etwa 1.500 Euro. „Sie bestanden darauf, dass ich es annehme“, sagt Rachida, die aus Scham ihren eigenen Namen nicht in der Zeitung haben möchte. „Ich sagte sofort, dass ich nicht wisse, wann ich meine Schulden abbezahlen könne. Ich möchte auch meine Familie und Freunde nicht verlieren.‘
Rachida ist mit sogenannten informellen Schulden belastet. Sie ist sicherlich nicht die Einzige, die Familie, Freunden oder Bekannten etwas zu verdanken hat, heißt es in der Sondierungsstudie Informelle Schulden – eine zweiseitige Medaille die das Verwey-Jonker-Institut heute veröffentlicht. Die vom Sozialministerium finanzierte Bestandsaufnahme ist die erste niederländische Studie zu diesem Thema.
Ein Kredit im eigenen Netzwerk kann den gegenseitigen Zusammenhalt stärken, indem man sich in Zeiten der Not gegenseitig unterstützt. Doch die Forscher sehen auch eine Schattenseite. Informelle Kredite führen oft zu einer Verschlechterung der sozialen Beziehungen, was zu Spannungen, Familienstreitigkeiten, Drohungen und manchmal sogar Gewalt führt. Der Schuldner kann sich isoliert und einsam fühlen. Wer Kredite gewährt, traut sich manchmal nicht, das Geld zurückzufordern, weil es dem Schuldner ohnehin schon so schlecht geht. Dies kann auch dazu führen, dass sie in finanzielle Probleme geraten.
Die Anfrage für diese Forschung kam vom Nationalen Zakat-Fonds, der von wohlhabenden Muslimen gespendete Gelder an weniger glückliche Glaubensbrüder in den Niederlanden weiterleitet. Diese Organisation stellte fest, dass viele ihrer Hilfsantragsteller mit informellen Schulden zu kämpfen haben.
Das Verwey-Jonker-Institut konzentrierte seine Forschung zunächst auf niederländische Muslime. „Aber in unseren Gesprächen mit Organisationen und Behörden haben wir gehört, dass informelle Schulden in allen Bevölkerungsschichten vorkommen“, sagt Forscherin Marjolein Odekerken. „Bestimmte Gruppen sind stärker gefährdet: Alleinerziehende, Sozialhilfeempfänger, Jugendliche, Opfer der Sozialhilfeaffäre und Statusinhaber.“
Das genaue Ausmaß des Problems ist unklar, da informelle Schulden nirgends erfasst werden. Aber Odekerken hörte „von allen Seiten“, dass informelle Schulden vielen Menschen Elend bereiten. Zahlen des Haushaltsinstituts Nibud zeigen, dass die gegenseitige Kreditaufnahme zunimmt. „Das derzeitige Schuldenhilfesystem ist dafür nicht ausgelegt.“ „Das Thema ist schwer zu fassen, weil es so geheimnisvoll ist.“
Die Kreditaufnahme im eigenen Netzwerk ist oft günstiger, schneller und mit weniger Konditionen als bei offiziellen Kreditgebern. Wenn aber nur mündliche Vereinbarungen getroffen wurden, lauern Missverständnisse – wurde das Geld geliehen oder (teilweise) gegeben? Das kann zu familiären Streitigkeiten führen, sieht Odekerken. „Man kennt den Gerichtsvollzieher nicht, man trifft ihn nicht im Einkaufszentrum.“
Auch Rachida merkt, wie die Schulden ihre Beziehungen belasten. „Ich gehe lieber spazieren, als meine Freunde und Familie im Supermarkt zu treffen“, sagt sie. „Ich habe Angst, dass sie dann anfangen, darüber zu reden.“ Nicht, dass sie das tun – „sie sind sehr verständnisvoll“ – aber die bloße Angst davor ist bedrückend. „Was ist, wenn ich es nicht zurückzahlen kann? Werde ich meine liebsten Freunde verlieren? Ich traue mich nicht, darüber zu diskutieren, ich gehe dem Thema aus dem Weg.“
Kürzlich erzählte mir ihre gute Freundin, dass sie schöne Schuhe gesehen hatte, die sie nicht gekauft hatte. „Dann denke ich: Das ist meine Schuld, denn du schuldest mir noch Geld.“ „Das war auch das erste, was mir einfiel, als die Waschmaschine meiner Eltern kaputt ging.“
Wie komme ich da raus, fragt sich Rachida verzweifelt. Mit ihrem Verwaltungsjob an drei Tagen in der Woche kann sie die Miete nicht bezahlen. Die Gemeinde kann ihr kein günstigeres Zuhause vermitteln. Wenn ihr jüngstes Kind zur Schule geht, möchte sie mehr Stunden arbeiten. Doch sie merkt, dass die Kinder sie mehr brauchen, da ihr verstorbener Vater sich kaum noch um sie kümmert. Sie will alles tun, um ihr Haus zu behalten, sonst hat sie Angst, ihre Kinder zu verlieren.
Neben Stress können informelle Schulden auch ein Gefühl der Unsicherheit hervorrufen. Von Verwaltern und Schuldnerberatern hörten die Forscher, dass einige ihrer Klienten unter Druck gesetzt werden, informelle Schulden zurückzuzahlen, teilweise mit Drohungen, Aggression und Gewalt. Sie hören Geschichten über Inkassopraktiken, bei denen sogenannte informelle Gerichtsvollzieher einschüchternd vor der Tür stehen. Manchmal werden die Schuldner sogar verfolgt.
Angesichts der Folgen, die informelle Schulden haben können, sei mehr Forschung nötig, sagt Odekerken. Sie befürwortet außerdem Informationen, die die Menschen auf die Nachteile aufmerksam machen, die es mit sich bringt, sich Geld aus dem eigenen Netzwerk zu leihen, und auf die Wichtigkeit, diesbezügliche Vereinbarungen schwarz auf weiß zu treffen. Auch Leistungsträger und Pflegedienstleister sollten sich mehr Wissen zu diesem Thema aneignen.
Rachida ist froh, dass sie nun auch Unterstützung vom Nationalen Zakat-Fonds erhält. Sie hört von allen um sie herum: Das ist nicht deine Schuld. Dennoch empfindet sie Scham. „Ich bin es nicht gewohnt, um Hilfe zu bitten. „Früher hatte ich ein gutes Leben und half anderen.“ Sie zögert, einen offiziellen Kredit von einer Bank zu erhalten. Mittlerweile hat sie immer weniger Kontakt zu ihrer Familie und ihren Freunden, da sie diese meidet.
Es tut ihr weh zu sehen, wie ihre Kinder unter der Situation leiden. Sie bemerken, dass sie nicht mehr in den Urlaub fahren und dass ihre Mutter ihnen keine Chips mehr kauft. „Sie passen nicht mehr in das knappe Lebensmittelbudget, das ich mir gesetzt habe.“