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Die Federal Reserve hat ein neues Echtzeit-Zahlungssystem eingeführt, den größten Fortschritt seit Jahrzehnten für das veraltete US-Geldtransfernetzwerk.
FedNow wird es Amerikanern ermöglichen, Geld in Sekundenschnelle elektronisch zu überweisen, ein bedeutender Fortschritt für ein Land, in dem Papierschecks und Bargeld nach wie vor beliebt sind, während Banküberweisungen mehrere Tage dauern können. Es ist das erste neue, von der Regierung unterstützte US-amerikanische Zahlungssystem oder „Schiene“ seit dem Start des Automated Clearing House-Netzwerks in den 1970er Jahren.
Fed-Chef Jay Powell sagte, der Dienst werde dazu beitragen, „alltägliche Zahlungen in den kommenden Jahren schneller und bequemer zu machen“.
„Im Laufe der Zeit, wenn sich immer mehr Banken für den Einsatz dieses neuen Tools entscheiden, werden Einzelpersonen und Unternehmen davon profitieren, dass eine Person sofort einen Gehaltsscheck erhalten kann oder ein Unternehmen sofort auf Geldmittel zugreifen kann, wenn eine Rechnung bezahlt wird“, fügte er in einer Erklärung am Donnerstag hinzu.
Die USA sind ein internationaler Sonderfall, da sie über kein weit verbreitetes Echtzeit-Zahlungssystem verfügen. Vom Faster Payments System der Bank of England über Indiens Unified Payments Interface bis hin zu Pix in Brasilien haben Länder auf der ganzen Welt Sofortnetzwerke aufgebaut. Einige Kritiker haben FedNow als „FedYesterday“ bezeichnet.
„Jeder andere auf der Welt wird nicht verstehen, warum dies nicht FedNow wie vor einem Jahrzehnt war. Es handelt sich also nicht um eine beispiellose Innovation“, sagte Brian Graham, Partner beim Finanzdienstleistungsberatungsunternehmen Klaros Group.
FedNow befindet sich seit 2019 in der Entwicklung und wird die sofortige Überweisung von bis zu 500.000 US-Dollar ermöglichen. Das liegt deutlich unter der durchschnittlichen Transaktion von rund 5 Millionen US-Dollar beim wichtigsten Geldtransferdienst der Fed, Fedwire, der von Banken, Unternehmen und Regierungsbehörden genutzt wird.
Allerdings hat sich nur ein Bruchteil der mehr als 4.000 Banken in den USA bei FedNow angemeldet, darunter große Kreditgeber wie JPMorgan Chase und Wells Fargo sowie die Dienstleister Fiserv und Jack Henry. Die Fed hat erklärt, sie hoffe, die Zahl im Laufe der Zeit deutlich erhöhen zu können.
Angesichts der Beschränkungen hinsichtlich der Transfergröße und des begrenzten Netzwerks von Finanzinstituten gehen Branchenmanager davon aus, dass die anfängliche Akzeptanz von FedNow langsam sein wird. Sie sehen einige Möglichkeiten, es als Alternative zu Schecks und Bargeld sowie für Versicherungsauszahlungen und Haushaltsrechnungen zu verwenden.
„Das zugrunde liegende System ist sehr tief verwurzelt. Das heißt aber nicht, dass es keine Störungen bei Bargeld, Debitkarten und Schecks gibt“, sagte ein Zahlungsmanager einer US-Bank.
Ein Echtzeit-Zahlungsnetzwerk könnte schließlich die Tür zu einem stärkeren Wettbewerb für die lukrative US-Kreditkartenindustrie öffnen, die jedes Jahr Gewinne in Milliardenhöhe für Banken, Kartennetzwerke und Technologieunternehmen einstreicht, die bei der Erleichterung von Transaktionen helfen.
Die Entwicklung von FedNow war einer der Gründe, warum JPMorgan im vergangenen Jahr ein Konto-zu-Konto-Zahlungssystem eingeführt hat.
Allerdings sehen Branchenexperten kaum eine unmittelbare Aussicht darauf, dass FedNow Kreditkarten bedroht. Während Interchange-Gebühren aus Kartenkäufen für Händler teuer sind und diese Kosten manchmal an die Kunden weitergeben, sind US-Käufer Anhänger von Prämienprogrammen und mit den vorhandenen Betrugsbekämpfungssystemen bestens vertraut.
„Das Verhalten rund um Kreditkarten ist in den USA stark verankert. Es ist erwiesen, dass die Millennials und sogar die Generation Z das Modell mögen. Es ist schnell und bequem“, sagte Nathan Hilt, Geschäftsführer des Beratungsunternehmens Protiviti.
Die wichtigste Zahlungsschiene in den USA ist das ACH-Netzwerk, das im Jahr 2021 mehr als 90 Billionen US-Dollar an bargeldlosen Zahlungen abwickelte. Verbrauchergewohnheiten im Zahlungsverkehr lassen sich nur schwer durchbrechen, und ACH beklagt seit langem, dass es umständlich und weniger effizient sei. Es funktioniert seit Jahrzehnten mit klaren Leitlinien für den Umgang mit Betrug und Missbrauch.
Während beliebte mobile Geldtransferdienste wie Venmo von PayPal den Anschein von Echtzeitzahlungen erwecken, handelt es sich in Wirklichkeit um geschlossene Netzwerke, die häufig auf dem ACH-Netzwerk betrieben werden.
„Das Zahlungssystem ist wie ein Abwassersystem. Niemand möchte wissen, wie es funktioniert, bis die Toilette verstopft ist“, sagte ein Branchenmanager.
Das Clearing House, das einem Konsortium großer Banken gehört, startete 2017 das erste Echtzeit-Zahlungsnetzwerk in den USA. Die Akzeptanz verlief jedoch langsam, insbesondere bei kleineren Banken in den USA, die ein System bevorzugen würden, das nicht von ihren größeren Konkurrenten kontrolliert wird.
„Das Versprechen [of FedNow] „Es geht darum, den Umfang innerhalb des US-Systems zu vergrößern und dann Institutionen zu erreichen, die ansonsten nicht teilgenommen hätten, nicht teilnehmen konnten oder wollten“, sagte Hilt.
Die Art und Weise, wie Betrug bei FedNow gehandhabt wird, wird ein entscheidender Faktor für seine breitere Akzeptanz sein. Große Banken sind in Washington bereits von den Gesetzgebern kritisiert worden, weil sie nicht genug getan haben, um die Nutzer ihres Zelle-Dienstes zu schützen, der es Kunden ermöglicht, ihre Telefone für schnelle Geldüberweisungen zu nutzen.
„Ich denke, der Betrug wird zunehmen“, sagte Graham von Klaros. „Es ist nicht so, dass es nicht lösbar wäre. Viele andere Länder auf der Welt haben das Betrugsproblem bei Echtzeitzahlungen gelöst.“
Zusätzliche Berichterstattung von Colby Smith