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Roula Khalaf, Herausgeberin der FT, wählt in diesem wöchentlichen Newsletter ihre Lieblingsgeschichten aus.
Die britische Kleinunternehmenslobby hat die oberste Finanzaufsichtsbehörde des Landes gebeten, wegen „harter“ Bankpraktiken einzugreifen, die angeblich Unternehmer dazu zwingen, ihr Zuhause unnötig aufs Spiel zu setzen.
Die Federation of Small Businesses teilte der Financial Times mit, sie habe eine „Superbeschwerde“ eingereicht – die erste, die bei der Financial Conduct Authority eingereicht wurde – und sich auf „Banken konzentriert, die übermäßig persönliche Garantien für Geschäftskredite verlangen“.
Bei einer Superbeschwerde handelt es sich um ein beschleunigtes Verfahren, das es ausgewählten Verbrauchergruppen ermöglicht, Probleme anzusprechen, die ihrer Meinung nach den Kunden erheblich schaden. Die FCA hat 90 Tage Zeit, um darzulegen, wie sie mit der Beschwerde umgehen wird.
Der Schritt droht einen neuen Konflikt zwischen Banken und Kleinunternehmen zu eröffnen, denen im Vorfeld der Finanzkrise 2008/2009 im Rahmen eines großen Fehlverkaufsskandals ungeeignete Zinsswaps verkauft wurden.
Banken verlangen häufig persönliche Garantien von Geschäftsführern kleiner Unternehmen, um die Rückzahlung sicherzustellen.
Das FSB sagte, die Banken hätten die Garantien zu schnell verlangt, da sie eine „Zwangsjacke“ für das Unternehmenswachstum seien und Unternehmer dazu zwingt, bei der Aufnahme von Finanzierungen ihre Häuser oder andere Vermögenswerte aufs Spiel zu setzen.
Garantien gefährden das persönliche Vermögen von Geschäftsführern, selbst wenn für ihr Unternehmen eine beschränkte Haftung gilt.
Martin McTague, nationaler Vorsitzender des FSB, sagte, diese Garantien könnten „völlig angemessen“ sein, wenn ein Unternehmen nicht über viele eigene Vermögenswerte verfüge. Es sei jedoch Verhältnismäßigkeit erforderlich, fügte er hinzu, insbesondere wenn die Beträge für Banken gering, für Kleinunternehmer jedoch potenziell transformativ seien.
Das FSB forderte die FCA auf, das Ausmaß der Praxis der Banken, Garantien zu verlangen, zu überprüfen und zu erwägen, die Minister aufzufordern, den Zuständigkeitsbereich der Regulierungsbehörde zu erweitern, damit dieser auch persönliche Garantien für Unternehmenskredite abdecken kann.
Kredite an Gesellschaften mit beschränkter Haftung über mehr als 25.000 £ liegen außerhalb des regulatorischen „Grenzbereichs“ der FCA, der von der Regierung und dem Parlament festgelegt wird.
Das FSB sagte, dass die Forderung nach persönlichen Garantien das Unternehmertum ersticken könnte, indem Unternehmen davon abgehalten würden, Kredite aufzunehmen, um das Wachstum anzukurbeln, und sie stattdessen „übervorsichtig“ machen würden.
Stadtminister Bim Afolami sagte letzten Monat, dass die Regulierungsbehörden Unternehmen mehr Risikobereitschaft erlauben müssten, da die Regierung versuche, die stagnierende Wirtschaft Großbritanniens anzukurbeln.
Diese Superbeschwerde ist die erste, die direkt an die FCA gerichtet wird, seit die Regulierungsbehörde 2012 in die Regelung aufgenommen wurde. Die FCA sagte, sie werde die Beschwerde sorgfältig prüfen und darauf reagieren.
David Raw, Geschäftsführer der Handelsgruppe UK Finance, sagte, persönliche Garantien verringerten das Risiko für Kreditgeber und erhöhten die Verfügbarkeit von Krediten. Das verringerte Risiko könnte zu niedrigeren Zinssätzen führen und die meisten persönlichen Garantien würden nicht in Anspruch genommen, fügte er hinzu.
Zu den früheren Superbeschwerden gehörte eine Einreichung der Wohltätigkeitsorganisation Citizens Advice bei der Wettbewerbsaufsicht aus dem Jahr 2018, in der ein Ende der „Treuestrafe“ gefordert wurde, mit der Verbraucher konfrontiert werden, denen höhere Gebühren auferlegt werden, wenn sie nicht den Telekommunikations- oder Finanzdienstleister wechseln.
Der Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde wurden später mehr Befugnisse übertragen, um Verbraucherbetrug zu stoppen, während die FCA, die die Untersuchung der Beschwerde durch die Regulierungsbehörde unterstützte, im Jahr 2021 die Preisdiskriminierung gegenüber treuen Kfz- und Hausratversicherungskunden verbot.
Eine frühere Superbeschwerde der Verbrauchergruppe Which? erfolgreich Banken und Aufsichtsbehörden dazu gedrängt, mehr zu tun, um Opfern sogenannter Push-Payment-Betrügereien zu helfen, bei denen Opfer dazu verleitet werden, Geldtransfers zu autorisieren.
Zusätzliche Berichterstattung von Laura Noonan