Zwei Drittel des letztendlichen Anstiegs der britischen Hypothekenkosten in Höhe von 12 Milliarden Pfund aufgrund höherer Zinssätze müssen noch an die Kreditnehmer weitergegeben werden, so dass ihnen in den kommenden Monaten eine schmerzhafte Refinanzierung bevorsteht, warnte eine Denkfabrik.
Die Bank of England hat diese Woche ihren Leitzins um einen Viertelprozentpunkt auf 4,5 Prozent angehoben, die zwölfte Erhöhung in Folge seit Dezember 2021. Die Erhöhung wird zu höheren Rechnungen für Menschen mit variablen Hypothekenzinsen führen und bei ihnen die Angst vor einer Umschuldung verstärken sich dem Ende eines Festpreisgeschäfts nähert.
In einem am Samstag veröffentlichten Bericht sagte die Resolution Foundation, dass etwa die Hälfte der 7,5 Millionen Hypothekenhaushalte, die zwischen dem vierten Quartal 2021 und Ende 2026 mit geänderten Zinssätzen konfrontiert waren, noch keine Änderung ihres Hypothekenzinses festgestellt hätten.
Die Denkfabrik schätzte den Anstieg der Hypothekenkosten um 12 Milliarden Pfund im gleichen Zeitraum, indem sie die Markterwartungen hinsichtlich Zinsänderungen in den nächsten vier Jahren sowie Rückzahlungssteigerungen seit 2021 berücksichtigte und die Auswirkungen auf Hypotheken mit variablem und festem Zinssatz berechnete .
Es wurde festgestellt, dass 9 Milliarden Pfund der Erhöhung von den reichsten 40 Prozent der Haushalte getragen würden, die eher in teuren Häusern leben und Hypotheken haben. Allerdings wurde auch davor gewarnt, dass einkommensschwächere Haushalte und Erstkäufer einen stärkeren Druck auf ihren Lebensstandard verspüren würden, da die Hypothekenkosten im Verhältnis zu ihrem Einkommen viel höher sind.
Simon Pittaway, leitender Ökonom bei der Resolution Foundation, sagte: „Menschen, die im nächsten Jahr auf neue Festzinsverträge umsteigen, können damit rechnen, dass ihre jährlichen Hypothekenkosten um atemberaubende 2.300 £ steigen – bei jungen Familien und Niedrigzinsen.“ Haushalte mit mittlerem Einkommen und Hypotheken sind mit den größten Einbußen bei ihrem Lebensstandard konfrontiert.“
Die BoE schätzt, dass zwischen April und Dezember 2023 etwa 1,3 Millionen Haushalte eine Sanierung durchführen müssen.
„Für den durchschnittlichen Hypothekennehmer dieser Gruppe werden die monatlichen Zinszahlungen um etwa 200 £ pro Monat steigen, wenn sein Hypothekenzins um 300 Basispunkte steigt – der Anstieg, der durch die angegebenen Hypothekenzinsen impliziert wird“, sagte die Zentralbank in ihrer neuesten Mitteilung Bericht zur Geldpolitik.
Kreditnehmer, die Wert auf die Gewissheit legen, ihre künftigen monatlichen Zahlungen zu kennen, könnten sich für einen Zwei-Jahres-Fixvertrag oder einen günstigeren Fünf-Jahres-Vertrag entscheiden, so die Makler. Doch Verbraucher, die davon ausgehen, dass die Zinssätze in den nächsten zwei Jahren sinken werden, könnten eine Fixierung zugunsten einer Tracker-Hypothek ablehnen, die an den BoE-Basiszinssatz gekoppelt ist und es ihnen ermöglicht, die Zinssätze später zu fixieren, falls sich bessere Angebote ergeben.
Simon Gammon, geschäftsführender Gesellschafter beim Broker Knight Frank Finance, sagte, dies sei „eine sehr persönliche Entscheidung“, da sie „das Risiko mit sich bringt, dass Ihre monatlichen Zahlungen steigen, wenn die BoE beschließt, die Zinssätze weiter anzuheben“.
Für die 8 Prozent der Kreditnehmer mit Tracker-Hypotheken bedeutet die Zinserhöhung am Donnerstag eine durchschnittliche Erhöhung der monatlichen Zahlungen um 24 £, aber einen monatlichen Anstieg um 417 £, wenn die Erhöhungen ab 2021 einbezogen werden, so die Daten des Branchenverbands UK Finance durchschnittliche Hypothekenhöhen.
Unterdessen werden die 9 Prozent der Kreditnehmer mit einem variablen Standardzinssatz – dem teuersten, den Kreditgeber anbieten – eine durchschnittliche Erhöhung ihrer monatlichen Zahlungen um 15 £ verzeichnen, bei früheren Zinserhöhungen jedoch um 267 £ monatlich.
Hypothekenmakler spielten die Aussicht herunter, dass Kreditnehmer zu SVRs gezwungen werden, und verwiesen auf die Zunahme von Produktübertragungshypotheken, bei denen ein Kreditgeber ein neues Geschäft anbietet, wenn die Vertragslaufzeit des Kunden abläuft, ohne die Erschwinglichkeit neu bewerten zu müssen.
Ray Boulger, Analyst beim Broker John Charcol, sagte, dass selbst wenn sich die Umstände der Menschen geändert hätten, „sie in fast jedem Fall immer noch eine Produktübertragung erreichen können.“ . . Wenn Menschen also auf SVR setzen, geschieht das normalerweise aus freien Stücken oder wahrscheinlich aus Trägheit.“