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Der Autor ist EU-Kommissar für Finanzdienstleistungen, Finanzstabilität und Kapitalmarktunion
Während der Covid-Pandemie kehrte ich aus Irland nach Belgien zurück und stellte fest, dass ich mein Portemonnaie zurückgelassen hatte. Nach der üblichen Panik wurde mir klar, dass ich keine Probleme haben würde, Lebensmittel einzukaufen oder andere Zahlungen zu leisten. Ich hatte kein Bargeld und keine Kredit- oder Debitkarten – aber ich hatte die digitale Geldbörse auf meinem Smartphone.
Der Finanzalltag ist in nur wenigen Jahren digital geworden. Es war eine allmähliche, aber tiefgreifende Entwicklung, die durch die Pandemie beschleunigt wurde. Vergessen Sie Ihr Portemonnaie, wie ich es getan habe? Nutzen Sie Ihr Smartphone oder Ihre Smartwatch. Eine Rechnung teilen? Scannen Sie einen QR-Code auf dem Telefon eines Freundes, um ihm das Geld zurückzuzahlen. Online einkaufen? Wählen Sie aus unzähligen verschiedenen Zahlungsmöglichkeiten.
Doch während wir Zahlungen über unsere digitalen Geldbörsen tätigen, verfügen wir noch nicht über eine digitale Form von Bargeld. Das bedeutet etwas, das genauso verwendet werden kann wie Bargeld heute: gesetzliches Zahlungsmittel, das überall akzeptiert werden kann und das eins zu eins in physisches Bargeld eingetauscht werden kann.
Es gibt verschiedene Formen von Krypto: dezentrale Kryptowährungen wie Bitcoin oder sogenannte Stablecoins wie Tether, deren Wert meist an den US-Dollar gebunden ist. Aber das vergangene Jahr hat deutlich gezeigt, dass Kryptowährungen volatil sind und im Gegensatz zu Euro-Bargeld oder einem digitalen Euro nicht durch eine Zentralbank gedeckt sind.
Zentralbanken auf der ganzen Welt, darunter auch die Europäische Zentralbank, die einen möglichen digitalen Euro untersucht, prüfen die Ausgabe ihrer eigenen digitalen Währungen. Sie stellen Fragen wie die Frage, wie sie funktionieren, wofür sie verwendet werden könnten, wie die Privatsphäre der Menschen geschützt werden kann und wie sichergestellt werden kann, dass die Geldpolitik und die Finanzstabilität aufrechterhalten werden.
Daneben wird die Europäische Kommission diese Woche zwei wichtige Entscheidungen treffen. Zunächst ein Vorschlag zum gesetzlichen Zahlungsmittel Bargeld. Wir schützen Bargeld als akzeptiertes Zahlungsmittel. Aber wir möchten den Menschen auch eine zusätzliche Auswahl bieten. Zweitens werden wir ein Gesetz vorschlagen, das es der EZB ermöglicht, einen digitalen Euro auszugeben, wenn sie entscheidet, dass dies lohnenswert und umsetzbar ist. Der digitale Euro wäre eine Ergänzung zum Bargeld, kein Ersatz.
Wie der physische Euro könnte der digitale Euro überall in der Eurozone verwendet werden. Es hätte eine ähnliche Funktion wie Bargeld – es würde den Zugang zu einer zuverlässigen und leicht zugänglichen Zahlungsform ermöglichen, allerdings digital. Erstens würde dadurch sichergestellt, dass der Euro weiterhin eine Schlüsselrolle in unserem Leben spielt.
Zweitens könnte ein digitaler Euro die finanzielle Inklusion unterstützen. Menschen ohne Bankkonto oder andere gefährdete Gruppen sind stark auf Bargeld angewiesen, was sie einem Risiko aussetzen kann, da Bargeld weniger verwendet wird. Der digitale Euro würde jedem eine digitale Zahlungsmöglichkeit bieten – und er könnte sogar ohne Bankkonto genutzt werden.
Drittens könnte eine digitale Einheitswährung Innovationen unterstützen. Europas derzeitige Zahlungssysteme sind national oder international – wir haben keine wirklich europäischen Optionen und sind zu sehr auf Unternehmen wie Visa, Mastercard oder PayPal angewiesen.
Ein neues Zahlungsmittel in der gesamten Eurozone würde den Verbrauchern auf jeden Fall helfen. Es würde aber auch europäischen Finanzdienstleistern helfen, indem es ihnen ermöglicht, Zahlungslösungen im gesamten Binnenmarkt auszuweiten. Und da die bestehenden Zahlungsmöglichkeiten weiterhin verfügbar wären, würde sich die Rolle der Geschäftsbanken nicht ändern.
Mir ist bewusst, dass einige Bedenken hinsichtlich der digitalen Währungen der Zentralbanken haben, insbesondere im Hinblick auf den Datenschutz. Doch der digitale Euro ist kein Big-Brother-Projekt. Der Datenschutz wäre im digitalen Euro von Natur aus verankert. Bei der Zahlung würden Sie Ihrer Bank die gleichen Informationen übermitteln wie bei der Verwendung Ihrer Karte. Wenn Sie es offline nutzen, zum Beispiel für Zahlungen von Person zu Person, würden Sie nicht mehr Informationen preisgeben als beim Geldabheben am Geldautomaten.
Natürlich sind viele Fragen rund um einen möglichen digitalen Euro noch ungeklärt. Die nächste Stufe des Gesetzgebungsprozesses werden Änderungen durch das Europäische Parlament und die EU-Mitgliedstaaten sein. Ich hoffe, dass sie mehr Fragen stellen und mit den Bürgern zusammenarbeiten, um ihre potenziellen Bedenken auszuräumen.
Aber grundsätzlich müssen wir bereit sein, zu handeln, um den Zugang zu öffentlichen Geldern in einer digitalen Welt aufrechtzuerhalten. Wenn wir diesen Vorschlag nicht machten, könnten wir uns als mangelhaft erweisen.
Jetzt zu handeln kann dazu beitragen, den Zahlungsverkehr zu modernisieren, gleichzeitig die Privatsphäre der Verbraucher zu schützen und denjenigen, die dies wünschen, die Möglichkeit zu geben, weiterhin Bargeld zu verwenden. Wenn andere Teile der Welt ihre eigenen digitalen Währungen einführen, was wahrscheinlich viele tun werden, müssen wir die Bedeutung des Euro auf internationaler Ebene aufrechterhalten. Und so können wir dazu beitragen, die Stabilität des Währungs- und Finanzsystems für künftige Generationen zu sichern.