Apple macht seinen bisher größten Schritt in Richtung Finanzen, indem es Verbrauchern direkt Kredite für sein neues Produkt „Jetzt kaufen, später bezahlen“ anbietet und eine Rolle übernimmt, die Bankpartner wie Goldman Sachs bei seinen anderen Kreditdiensten spielen.
Kurzfristige Kredite, die über den am Montag angekündigten neuen Dienst Apple Pay Later des iPhone-Herstellers gewährt werden, werden über eine hundertprozentige Tochtergesellschaft, Apple Financing LLC, vergeben, sagte das Unternehmen.
Apple Pay Later wird von den Millionen von US-Händlern akzeptiert, die bereits den mobilen und Online-Zahlungsdienst des iPhones akzeptieren, was ihm eine große Reichweite und einen beneidenswerten Kundenstamm verleiht, der es sich bereits leisten kann, auf sein neuestes Smartphone zu setzen.
Der Einstieg von Big Tech in das Kernbankengeschäft wurde an der Wall Street nach Jahren einer unsicheren Allianz in Bereichen wie dem mobilen Bezahlen lange befürchtet. In der Vergangenheit hat Apple mit Goldman zusammengearbeitet, um eine Kreditkarte in den USA herauszugeben, sowie mit Banken wie Barclays in Großbritannien, um Finanzierungen für den Kauf seiner eigenen Geräte anzubieten. Die Rolle dieser Banken wird jedoch in seinem neuesten Finanzprodukt verringert.
Goldman Sachs erleichtert Apple Pay Later, indem es Apple den Zugriff auf das Netzwerk von Mastercard ermöglicht, da der iPhone-Hersteller keine Lizenz zur direkten Ausstellung von Zahlungsinformationen hat. Aber Apple wickelt das Underwriting und die Kreditvergabe über seine neue Tochtergesellschaft ab.
In einer Erklärung sagte Goldman, man sei „aufgeregt über unsere Partnerschaft mit Apple, die weiter wachsen wird“.
Die Einrichtung ermöglicht es Apple, bei jeder Transaktion Interbankengebühren zu verdienen, und gibt dem Unternehmen mehr Kontrolle über Daten und internationale Expansionspläne. Zahlt ein Kunde den Kredit jedoch nicht zurück, muss Apple den Verlust hinnehmen.
Derzeit ist die zusammen mit Goldman entwickelte Apple Card nur in den USA erhältlich. Der Austausch von Partnern wie Goldman gegen einen eigenen Betrieb wird dazu beitragen, die internationale Expansion von Apples Finanzprodukten zu beschleunigen.
Das Unternehmen ist es gewohnt, seine anderen Online-Dienste wie Apple Music, iCloud und TV+ in Dutzenden von Ländern gleichzeitig mit der Einführung in den USA oder kurz danach einzuführen, aber die Expansion der Finanzdienstleistungen verlief langsamer.
Obwohl das Unternehmen es ablehnte, seinen spezifischen Finanzierungsmechanismus offenzulegen, kann es sich Apple leicht leisten, aus seiner eigenen Bilanz zu verleihen, insbesondere für kurzfristige Kredite. Laut den jüngsten Quartalsergebnissen verfügte das Unternehmen Ende März über Nettobarmittel in Höhe von 73 Milliarden US-Dollar.
Der „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Service ist die neueste Ergänzung einer wachsenden Suite von Apple-Finanzdiensten, die alle über die Wallet-App verwaltet werden, die auf jedem iPhone vorinstalliert ist.
Apple Pay, das 2014 eingeführt wurde, ermöglicht es iPhone- und Apple Watch-Besitzern, ihre Kredit- und Debitkarten zu verwenden, indem sie ihre Geräte an drahtlose Lesegeräte in Geschäften anschließen. Im Jahr 2017 fügte Apple die Möglichkeit für Benutzer hinzu, Peer-to-Peer-Zahlungen über einen Dienst namens Apple Cash zu tätigen.
Apple sieht derzeit keine Notwendigkeit, eine Banklizenz zu beantragen.
Mehrere Technologieunternehmen, darunter Amazon, PayPal, Stripe, Shopify und Block – früher bekannt als Square – bieten Finanzierungen für kleine Unternehmen an, die über ihre Plattformen verkaufen. Allerdings haben nur wenige Big-Tech-Unternehmen neben spezialisierten Fintech-Unternehmen wie Klarna und Affirm Verbrauchern Kredite für allgemeine Einkäufe gewährt, wie Apple plant, diese anzubieten.
Käufer von Apples hochpreisigen Geräten haben in der Regel ein höheres Einkommen als andere Technologiekunden, wodurch sie ein geringeres Kreditrisiko darstellen. Apple kann auch Kundendaten verwenden, z. B. wie lange sie ein iPhone besitzen oder wie oft sie Apps im App Store kaufen, um festzustellen, ob ein Kunde einen guten Ruf hat.
Apple sagte, dass seine Entscheidung, den Alleingang zu gehen, teilweise getroffen wurde, um zu vermeiden, dass diese Art von personenbezogenen Daten an Dritte weitergegeben werden. Das Unternehmen erhebt im Einklang mit Klarna und Affirm keine Gebühren für verspätete Zahlungen, beschränkt jedoch den Zugang zu weiteren kurzfristigen Krediten.
Im März kaufte Apple das in Großbritannien ansässige Fintech Credit Kudos. Das Start-up nutzt maschinelles Lernen, um eine Alternative zu traditionellen Kredit-Scores zu schaffen, die als Möglichkeit kritisiert wurden, die finanzielle Situation eines Verbrauchers genau einzuschätzen.